0 в сравнении

Как взять кредит, чтобы потом не пожалеть

Брать или не брать, вот в чем вопрос. Давайте поговорим о кредитах.
27.01.2017

Ситуация в стране напряженная, соответственно с работой у многих сейчас не лады. А если и лады, то зарплата часто оставляет желать лучшего, особенно если взглянуть на сегодняшние цены. В таких жестоких реалиях часто выручает кредит. Но действительно ли он выручает, и не придется ли потом пожалеть о новом «кредитном» холодильнике или даже автомобиле?

Кредит может, как помочь, так и загнать в огромную финансовую яму. Обсудим случаи, когда такое «заимствование с процентами» может оказаться полезным и даже выгодным.

1. Когда инфляция выше кредитного процента.

Использование кредита, когда темп роста цен на определённый товар выше, чем кредитные проценты, а доходность по консервативным инструментам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку (например, вкладов), ниже, чем рост цен. Классический пример – использование кредитной карты с льготным периодом, когда банк в рамках льготного периода не начисляет процентов. Или использование беспроцентной рассрочки.

Например, вы хотите купить автомобиль. Но знаете, что цены в данный период времени растут быстрее, чем грибы после дождя. И если сегодня вы можете взять машину за 100 тысяч гривен, то через месяц тоже авто вырастет в цене в среднем на 500 у.е. 

Вы в течение года влюбленными глазами следили за маркой этого авто и увидели, что в среднем за год цены растут на 12% (т.е. на 1% в месяц). Если оплатить сейчас – это будет, например 100 тысяч гривен. Если через месяц, то придётся отдать уже 101 тыс. А если копить, то через 2 месяца покупка вам обойдётся в 102 тысячу. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас. Более того, если у вас есть эти 100 тыс., то вам выгоднее их не тратить, а расплатиться картой, положить деньги хотя бы на вклад на 1,5-2 мес. (в зависимости от срока льготного периода), и через 1,5-2 мес. вы вернёте банку 100 тыс., а себе оставите процент по вкладу.

Но! Учтите, что предсказать рост цен больше, чем на год вперёд кране трудно, поэтому подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств. Иначе – рискуете.

 

2. Когда происходит резкая девальвация

Мы с вами не понаслышке знаем, что такое резкая девальвация гривны (обесценение) и сумасшедший рост доллара. А если вы в этот период еще и запланировали приобрести что-то подвязанное к курсу более сильной и стабильной валюты, тогда совсем беда.

Например, путевки. Девальвация девальвацией, а отдых нужен всем. Но вот незадача: если еще вчера вы могли полететь греться на солнышке, например, за 5 тысяч гривен, то сегодня, в переводе с доллара, отпуск обойдется вам в  7, 8, а то и 10 тысяч гривен! А ведь вспомните февраль 2015 года, когда официальный курс перевалил за 30 гривен. Так, что в нашей стране можно ожидать чего угодно.

И вот именно в подобных ситуациях кредит как раз таки выручает. Если бы это был тот 2014 год с нестабильными скачками доллара и падениями гривны, и дело происходило летом, то можно было бы предположить, что к зиме, ожидается просадка гривны.

Если бы вы копили гривны осенью 2014, то в январе 2015 этой суммы на отпуск вам бы не хватило. Только представьте, как обидно. И вот в таком случае, чтобы избежать разочарования, разумно было бы взять кредит летом 2014 года. Вы бы оплатили полностью путёвки, и погасили кредит до конца года. Переплата была бы ничтожна по сравнению с сумасшедшим удорожанием доллара.

Но! Друзья, такие вещи часто предвидеть нереально. И даже если все идет к такому повороту, направление может смениться в один день, нам ли этого не знать. С валютными колебаниями можно не угадать, поэтому данный сценарий идеален только для покупок на пару месяцев вперёд, причём стоимость кредита должна быть минимальной, в идеале – нулевой (кредитная карта), и вы должны быть на 100% уверены, что погасите кредит максимально быстро, и он не растянется на годы с соответствующей переплатой. Если у вас есть нужная сумма для покупки, то не надо брать кредит. Вариант с кредитом – только если у вас нет на руках нужной суммы и вы опасаетесь резкого обесценивания валюты, в которой вы получаете доход и откладываете деньги.

 

3. Когда можно заработать на разнице процентов

Использование кредита, когда вы можете заработать на инвестиционных инструментах больше, но с разумным риском. Например, многие люди, у которых были кредиты на конец 2014 года, не гасили их, вместо этого свободные средства размещали на вклады под 20-22% годовых. Получалось действительно выгоднее, чем просто погасить кредит.

Конечно, тут важно взвесить все «за» и «против», сравнить переплату по кредиту и суммарный заработок по вкладу и, если получается, что на вкладе можно заработать больше, то вместо избавления от кредитов логичнее открыть вклад.

Но! Важно понимать риски инвестиционных инструментов, чтобы вы ошибочно не посчитали агрессивные инструменты консервативными. Например, чтобы вы не решили отправить все накопления на Форекс вместо погашения ипотеки.

 

4. Когда взять кредит на покупку выгоднее, чем платить за аренду

Сейчас коснемся жизненно-важной для всех темы жилья. Ведь без крыши над головой мы никто и никуда.  Бывает так, что квартира нужна срочно, а вот средств на нее, увы, нет. И тут, как правило, есть только два варианта: взять кредит на покупку жилья или арендовать его.

Например, вы выбираете между арендой квартиры за 6 тыс. грн. в месяц и ипотекой за 7 тыс. грн. в месяч. В случае аренды – у вас в итоге не будет в собственности недвижимости, плюс вы не застрахованы от роста цен на аренду. В случае ипотеки платёж одинаковый весь срок кредита (или даже уменьшается) и в конце у вас – актив.

И вроде бы правильнее решение здесь очевидно, но! Вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода и иметь серьёзный резервный фонд, чтобы в течение срока кредита не допустить просрочки и не лишиться залога (то есть квартиры, на которую вы и брали кредит). И ещё – объект должен быть действительно необходим. Купить в кредит квартиру, если вы не уверены, что будете жить в этой стране через 2-3 года, – не лучшая идея, т.к. вы переплачиваете по кредиту за актив, который вам не нужен и не факт, что его рост в цене перекроет вашу переплату.

5. Когда кредит – альтернатива продаже имущества

Использование кредита вместо срочной продажи имеющихся активов, когда срочно нужны деньги, если срочная продажа приведёт к обесцениванию или просадке активов большей, чем переплата по заемным средствам.

То есть, если вам срочно нужны деньги, иногда разумнее взять кредит и потом переплатить с процентами, чем продать какое-то имущество. Например, вам срочно нужна сума 100 тысяч гривен. У вас есть эти деньги, но не наличными, а в голубых фишках. А теперь вспомним 2008 год: с сентября 2008 по март 2009 значительно просел украинский рынок, именно на этот период приходиться тот первый существенный скачок доллара. Допустим, эти 100 тыс. вам потребовались как раз в марте 2009. Но ценные бумаги наиболее крупных, ликвидных и надежных компаний, а также акции не обесценятся в отличие от налички и продавать их крайне не разумно. В таком случае, конечно же, логичнее не фиксировать убыток, а взять заёмные средства, дождаться отскока и погасить кредит.

Но! Во избежание таких ситуаций нужен резервный фонд в размере 6-12 месячных расходов. Плюс – вы должны быть уверены, если уж берёте такой кредит, что сможете его выплачивать в течение всего срока, т.к., возможно, вам не удастся продать активы до конца срока кредита, чтобы погасить его досрочно.

В общем, суть такова: заработать можно на всём и даже на такой противоречивой доходу вещи, как кредит. Главное подходить к делу обдумано и неспешно, внимательно взвесить все «за» и «против».  Ну и лишним в этой стратегии не будет  какой-нибудь  знакомый из Нацбанка:)

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

НОВОСТИ

  • Начало
  • 0
Ответить

Написать ответ...

Цитата
Наш сайт использует файлы cookies, которые собирают данные о посещении сайта. Эти данные помогают нам улучшить безопасность, доступность и удобство использования сайта. Пожалуйста, ознакомьтесь с основными положениями о cookies и согласитесь на их использование. Вы можете блокировать и удалять файлы cookies, установленные на вашем компьютере, путем настройки параметров браузера.